购买香港保险已成内地人的新时尚，近几年有关香港保险的各种讯息在朋友圈中也算是一大热点，有专业机构的尽调评估也有营销公众号的诱导消费，今天就让我们一起来细数一下香港保险的“黑与白”，到底该不该买，要不要买，相信看完此文大家会有一个相对理性的判断。

香港保险真的什么都比内地保险要好吗？

香港保险之所以在内地受追捧，【投保费率低、投资收益高、保障范围广】，这是香港保险的三大卖点。

谈到重大疾病和寿险的费率，国内的是比较高些，但也分人群和具体险种。国内同样有大额健康优惠和不吸烟优惠，算上汇率的变动，并没有相差那么大。除非以外币买保险，未来领取外币保险金不兑换人民币消费或者投资，否则，只要未来要兑换成人民币都绕不过汇率的问题。

 低费率不会长久的，随着更多存在逆选择的内地人去香港购买健康医疗类保险。香港保险公司的精算也在不断提升产品费率，理赔率高，影响到公司盈利，自然保费就要上涨。同时，低费率对应的也是保单的现金价值低，有的甚至前几年为0，如发生意外，投保人将非常被动。

另外，购买香港保险是必须要本人去到香港的（可能不止一次，之后诊断、理赔等事项可能也会需要过去办理）。

就保险产品可以给投保人带来高额收益的说法，对于外行人来说可能还会听故事一样听进去，但是对于业内人士和保险精算师而言，大家心知肚明，这个收益率是非常有限的。

什么投资，什么能力才能保证一份长期投资达到10-20%甚至更高的收益？而且时间长达十几年，甚至几十年之久。收益与风险成正比，这是金融常识。香港银行存款的利率远比内地低得多，所以，香港市场中无风险收益率也就远低于内地市场。保险公司的钱安全第一，不能考虑高收益高风险的投资项目，如何能做到更高的投资收益呢？

关于投资回报率的算法，大家可以去网上随便搜一下，不少精算师都有列出过详尽的数据和算法，平时听到的什么年返30%以上的产品，这里的“30%”说的可不是投入本金，而是根据保额计算的，不能当做是投资回报率啊！

保险本身并不是投资回报很高的金融产品，既然要安全要保障，那么低风险只能换来低收益，这一点希望广大投资者一定要有个清醒的认识，放在任何投资项目上都行之有效。

之前已经有不少业内人士指出，所谓香港保险涵盖90多种大病病种比内地多了几十种的说法完全是误导消费者。引用一句网上很火的话，“抛开剂量谈毒性都是耍流氓”。在大病保障这个问题上，抛开得病率谈保障范围也是一样的耍流氓。

内地的人寿险在大病医疗这块，最多的险种已经涵盖了70多种重大疾病。在寿险的大病种类中只有25种是中国保监会明文规定一定要列入的必保项目，从现实角度来说，目前各大保险公司平均50种大病保障的数量已经远远超出了额定数量，有过之而无不及。

大病病种并不是越多越好，盲目地追求更多的病种是没什么必要的，只要在投保时如实地填写健康信息，出险时材料齐全并符合定义要求，香港也好，内地也好，理赔都不会存在什么问题。

酌情挑选适合自己的保险产品

在内地买保险的优点是：

1. 比香港更便捷，无论是购买还是理赔，还是日常与保险顾问的沟通都是近水楼台。

2. 比香港更容易得到全面信息，中国内地保监会的监管比起香港要严得多。

3. 本币投资没有国际汇率风险，没有各种手续费。

4. 没有区分吸烟体和非吸烟体，吸烟的人不用额外缴费（15%左右）。

5. 对于“原位癌”的保障更为全面，几乎包含了任何部位。

在香港买保险的优点是：

1.产品种类多，可选余地大 。

2.有些产品的费率低（但一定要看好条款里对内地客户的区别对待能不能接受）。

3.有些产品分红还不错（但一定要在香港官方网站上亲自确认保险公司和保险顾问的合法性，适用法律和公司实力，不能因为回报率而盲目投保）。

4.资产全球配置的重要地点及税务规划考虑（分红险不免）。

5.某些疾病的的定义较为宽松易于理赔。

以上是在内地及香港购买保险各自的优势，大家请一一对比，根据自己的实际需求来挑选适合的险种。在此，可以给到的建议是：在香港购买纯保障型的产品相对比较轻松，而医疗保险国内的险种其实完全可以满足，医疗资源方面国内很多公司做得并不比香港差甚至还更好。

扩展阅读：

2016年4月，中国保监会官方就已经发布了《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，文中指出因香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异，提示内地居民谨慎赴港投保。

一、香港保单不受内地法律保护

首先，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

二、存在汇率风险和外汇政策风险

一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

三、保单收益存在不确定性

对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

四、保单前期现金价值低，退保损失大

中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。

五、需认真阅读保险产品条款

香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。

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