导言
如今，大家的生活品质变得越来越好，然而为什么我们还是会觉得焦虑？当看到了身边有家人住进了ICU、朋友圈看到各种爱心筹、看完电影《我不是药神》……风险其实离我们很近，近到不易察觉。
财富的传承一向都是高净值家族的必修课，财富传承表达的是一份爱的传承。高净值家族的财富正在不断地累积，而如何对每位家庭成员的未来生活给予健康和财富的保障，是作为父母给予孩子最深沉的爱的表达。 终身寿险是一项能够提供终身保障的保险，即在任何年龄如果身故或者全残保险公司给付保险金的保险。 终身寿险主要有以下两个作用: 1. 合理避税：保险是规避债务、合理避税的一种良好的方式。高净值家族的诉求是希望把资产留给下一代，既可以转移财产又可以实现财富传承。 作为财富传承的工具，保险只对现金类财产进行管理。根据《保险法》第四十二条的规定，终身寿险制定了受益人的，保险条件成就时，保险金支付给受益人，不算作被保险人的遗产。因此，既然保险金不算作遗产财产，那么保险金就不需要缴纳遗产税。 2. 财富增值：终身分红保险可以最大限度的利用时间的效应，获得保险复利的增值效应。 因此，终身寿险既是可以解决现实生活中的经济风险对家人可能造成的伤害，又可以确保财富可以不断增值的理财手段。而该类保险尤其适合高净值家族：收入稳定、资产规模高、能够合理规避税收又希望财富能够完整传承。 举个简单的例子：假设您购买的终身寿险是一千万的保费，而保额是五千万元。相当于您用一千万投保了一份终身寿险，保险理赔条件成就时，保险公司将赔付五千万保险金给二代子女；子女可以用其中的一千万继续配置终身寿险，剩余四千万用来规划自己生活；而保险条件成就时，第三代又可以拿到五千万的理赔金额。因此，财富实现了代代相承，爱与责任也在保险中得以延续。以下是两个具体的案例，让我们一起来看一下。 案例一 张先生今年42岁，家族传承金额约为1000万元，希望购买一份终身寿险，将1000万元最终分配给自己的子孙后代。 方案：客户可以购买XX终身寿险，年缴保费约109万，总保费约326万。 保险责任：投保年龄为0-65周岁，保障期限为终身。 身故保险金：赔付基本保险金额、因公共交通意外身故，保额翻倍；航空意外事故，保额三倍 责任免除：被保险人两年内自杀、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施、投保人对被保险人的故意伤害、故意杀害 保单贷款：可按照80%保单现金价值向保险公司贷款；借款利率不高于一年期贷款利率+0.5% 案例二 客户李女士，今年30岁，资产价值上亿元，希望购买年金型保险。 方案：客户可以购买XX年金保险（分红型）,年缴保费681万元，总保费约2044万。 总年度生存给付=一般生存年金+特别生存金+年度红利，为当年度给付金额；组合现金价值=年金现金价值+信托账户价值，其中累计分红与年金领取假设进入信托并按4.5%的年回报率累计生息；进入信托账户模式下，年金与红利进入信托滚存，流动性资产比例=年金现金价值*80%/累计保费。 保险责任：投保年龄0周岁-55周岁，保障期限至80周岁 年金给付：一般生存保险金：自第六个保单年度起，每年给付基本保险金额的10% 特别生存保险金：1、交费期满且不早于第五年的首个保单周年日，一次性额外给付已缴保费的15%；2、于期满日，一次性额外给付已缴保费的15%；3、65周岁至79周岁，每年额外给付已缴保费的5%。 身故保险金：已缴保险费扣除累计已领取特别生存保险金与身故时现金价值的较大值。 责任免除：被保险人两年内自杀、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取刑事强制措施、投保人对被保险人故意杀害、故意伤害 保单贷款：可按照80%保单现金价值向保险公司贷款、贷款利率不高于一年期贷款利率+0.5% 保险+信托=财富与爱的传承 富人有富人的烦恼，也许会比一般人更加忧愁。“打江山容易，守江山更难”，大额保单、终身寿险为何一直受到高净值家族的青睐，原因也很简单。这就是一种规避风险的意识，使得高净值家族的财富不会在经济下行中逐渐蒸发，或是被行业风险、经营不善等无形之手掳去，让家族财富永续、让后代延续受益，这便是保险“爱与传承”的价值与意义。 而在家族信托项下装入保险，此种两者相结合的有效模式，既可以发挥大额保单、终身寿险的本身效用，产生的年金、累计利息分红可以直接进入家族信托，进行金融资产的再投资分配，财富得以循环增长。同时，保险的收益由于在信托项下，而信托的委托人具有指定受益人的权利，可以将保险收益分期、有条件的分配给受益人，起到一个指定再分配的功能，有效隔离了可能产生的婚姻风险，对家庭成员进行了特殊目的的保障，且双重隔离了债务风险。因此，保险+信托双剑合璧的模式，将对高净值家族起到1+1＞2的作用。 Thanks for your time 感谢阅读 与成功者同行，让财富温暖人生！ 叁湘联合家族办公室 叁湘是中国市场坚持买方定位的财富管理专业服务机构，成立伊始即致力于为中国家族办公室筛选全球投资机会、提供投资风险管理、个性化资产管理解决方案、家族办公室创设及运营支持。经过多年的实践和探索，已总结出一套在中国支持家族办公室发展的成功模式，并形成了高端圈层网络：叁湘联合家族办公室联盟。至今叁湘服务超过50个家族办公室，提供投资建议和解决方案逾100亿元，叁湘已成为中国家族资产管理领域的领先者。我们欢迎您的加入！
