香港法律明确禁止返佣行为。根据香港保险业联会发出的“保险代理管理守则”第80 (l)条的规定，除非获得保险公司特别授权，否则不得提供或答应任何保费回佣、佣金或其他在保单内没有制定的优惠，以诱使准保单持有人购买长期保险。近年来，因为返佣问题被处罚的案例屡见不鲜——“返佣”这种看似“司空见惯”的情况，事实上不仅会导致从业人员被香港保监局吊销执照、罚款或监禁，甚至会直接将客户在香港购买的保单认定为作废。对于客户而言，保单失效意味着失去保障，需要重新投保且可能面临更高的保费。

这句话背后的逻辑是香港的保单其实不受大陆法律的保护，只受香港地区的法律保护。因此，客户在购买香港保单时，需要注意：

■ 签单必须在香港地区完成！否则，这张保单香港地区的法律都保护不了。

■ 若保单保额超过100万的，须更加注意保险条款。因为，保单保额低于100万的，可以通过向香港的保险索偿投诉局投诉的方式解决。但超过100万的，只能诉讼解决。而香港的诉讼成本又是非常高昂的。所以，若保额超过100万的，投保时尤其需要注意保险条款，以免出现不必要的诉累。

由于香港监管部门对现金价值并没有具体要求。这就意味着，香港保单的现金价值往往非常低（有些保单前两年甚至为零）。而我们又知道，中途退保，保险公司返还的是现金价值。因此，如果有资金不充裕的情况，或将来有亟需用钱的情况的，我们不建议客户着急配置香港的保单。

内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易。这本身就是属于外汇管理政策尚未开放的项目，存在着政策方面的风险。

同时，香港保单都是以港币、美元等结算的。出于外汇管制的原因，客户在缴纳保费上，尤其是那些大额保单需要特别注意，资金如何出境的问题。否则可能因为无法续期保费，导致保单失效的情况。

另外，不符合换汇要求的理赔款（例如客户购买的储蓄险或者分红险等），这些产品的理赔款，再回到境内账户上可能会受阻。

购买大陆保险的过程中，保险公司会罗列一堆问题。只要如实回答了，保险公司就认为你尽了如实告知的义务。但香港保险并不是如此，香港保险公司秉承“最高诚信”原则，这就意味着即使客户回答了保险公司罗列的问题。但如果有一些保险公司认为重要的事项，客户没有回答，保险公司仍然会出现拒赔的情况。这就意味着，客户在投保时须对自己的身体状况十分清楚，并且如实告知香港的保险公司。否则就会因为客户的不注意，导致保单的失效。

从法律的角度，一份没有受益人的香港保单，如果在保单持有人和被保险人是同一人，同时被保险人身故的情况下，就成了保单持有人在香港的遗产，所以需要申请遗产承办纸（遗产纸的办理往往需要10个月以上，甚至更长）。但如果客户在投保的时候填写了受益人，那么在处理理赔的时候，保险金就会按照比例直接分配给对应的受益人，而不需要进行繁琐的遗产承办。因此，客户需要在投保时，就在保单上明确受益人归属。同时，由于“保险利益”的关系，受益人和被保险人之间的关系证明，需要提前准备好。必要时，做好相应公证更为稳妥。

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总而言之，由于适用法律、保险政策等多维度的影响，购买香港保险往往和客户的认知存在着一定的偏差。这个时候，就需要有经验的专业机构进行相应把关和推荐，在客户做出重大财富决策前，通过专业的力量为客户保驾护航。

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